Ich kann aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten

Niemand denkt, dass gerade er (oder sie) berufsunfähig wird. Die Realität sieht anders aus.

• Im Jahr 2021 gab es 806.000 Arbeitsunfälle in Deutschland. Davon waren 12.079 schwere Arbeitsunfälle, bei denen es zur Zahlung einer Rente oder eines Sterbegelds gekommen ist. (Quelle)
• Ende 2021 bezogen 1,81 Millionen Menschen in Deutschland eine Rente wegen verminderter Erwerbsfähigkeit. Die Durchschnittsrente lag bei gerade einmal 877 Euro. (Quelle)
• Es gab im Jahr 2020 durchschnittlich 14,5 Arbeitsunfähigkeitsfälle wegen depressiver Episoden auf 1.000 BKK Versicherte. (Quelle)
• Laut Techniker Krankenkasse sind 20 Prozent der 30-39-Jährigen chronisch krank. Mehr als jeder vierte Erwachsene in Deutschland ist aufgrund einer chronischen Erkrankung regelmäßig beim Arzt. Auch hier sind die älteren Befragten erwartungsgemäß häufiger betroffen. Auffällig ist jedoch, dass sich auch in der Altersgruppe 30 bis 39 bereits jeder Fünfte zu den Chroniken zählt. Dies lässt vermuten, dass Zivilisationskrankheiten, die früher vornehmlich älteren Menschen zugeschrieben wurden (Stichwort „Alterszucker“) wie Typ 2-Diabetes und Herz-Kreislauf-Beschwerden auch immer mehr jüngere Menschen betreffen. 40 Prozent der 18-39-Jährigen gaben an, häufig oder regelmäßig an Beschwerden des Bewegungsapparates zu leiden. (Quelle)

Das Risiko eines Unfalls oder einer schweren Erkrankung ist also real. Und wen es trifft, f+r den sind die Folgen nicht nur real, sondern brutal: Man ist nicht mehr in der Lage, seinen Job so auszuüben, wie man es bisher kannte und konnte. Man ist dem Job nicht mehr gewachsen und schafft sein Pensum nicht mal mehr im Ansatz. Das Risiko Berufsunfähigkeit hat sich bei den Betroffenen realisiert.

Und spätestens, wenn das Krankengeld ausläuft, erwirtschaften Sie als Berufsunfähiger kein Einkommen mehr. Klar, vielleicht erhalten Sie eine Rente wegen Erwerbsminderung von der Deutschen Rentenversicherung – aber nur zur Erinnerung: Die beträgt im Schnitt 877 Euro. Nur mit einer privaten Absicherung kann dieser sichere soziale Abstieg vermieden werden.

Aber es geht gar nicht nur um die finanzielle Absicherung.

Die meisten Menschen gehen nämlich davon aus, dass Sie wenigstens in der Lage sind, sich um Ihre Angelegenheiten zu kümmern, wenn sie berufsunfähig werden. Die Realität sieht hier leider völlig anders aus:

• Sie liegen nach einem schweren Unfall wochen- oder monatelang im Koma.
• Sie müssen nach einer Krankheit lange in eine Reha-Einrichtung.
• Sie erkranken mit dauerhaften Schädigungen und verlieren zum Beispiel das Augenlicht oder das Gehör.
• Sie leiden an einer Depression oder Angststörung und schaffen es nicht, sich um Ihre Angelegenheiten zu kümmern.

Sie merken: In einem solchen Fall muss klar sein, wer Ihnen wie helfend unter die Arme greifen kann.

Es geht mit der richtigen Vorsorge nicht nur darum, den Ausfall der Arbeitskraft wirtschaftlich abzusichern, sondern auch Vorsorge zu treffen, dass die Absicherung Sie und Ihre Familie auch tatsächlich erreicht. Schnell und ohne Stress für alle Beteiligten. Deswegen gilt auch: Packen Sie das Thema jetzt nicht nur an. Sondern: Packen Sie es richtig an!

Berufsunfähig. Erwerbsgemindert. Arbeitsunfähig.

Eine solche Diagnose verändert Ihr ganzes Leben. Ohne Job bricht die finanzielle Lebensgrundlage weg, ohne private Absicherung – etwa mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung – droht der soziale Abstieg in Hartz IV. Und die Folgen von Berufsunfähigkeit und Co. berühren auch andere Notfälle, die im Rahmen Ihrer Notfallplanung eine Rolle spielen.

Schwere Erkrankungen haben massive Auswirkungen in allen Lebensbereichen

Schwere Erkrankungen können erhebliche Konsequenzen für Ihr Leben haben: Das gilt für die körperliche Ebene ebenso wie für die rechtliche, die emotionale und soziale.

Rechtliche Konsequenzen

Schwere Erkrankungen können dazu führen, dass Sie wichtige Entscheidungen nicht mehr treffen können, weil Sie zum Beispiel nicht (mehr) ansprechbar sind oder emotional nicht in der Lage sind, wichtige Entscheidungen zu treffen.

Körperliche Auswirkungen

Schwere Erkrankungen können zu körperlichen Beeinträchtigungen führen, die nicht nur das Arbeiten unmöglich machen, sondern auch im Alltag von Schmerzen und Müdigkeit bis hin zu Behinderungen und Einschränkungen der Mobilität reichen.

Emotionale Folgen

Krankheiten können emotionale Reaktionen verursachen: Dazu gehören etwa Angstzustände, Depressionen, Frustration und Stress. Diese Folgen müssen zusammen mit der Krankheit und ihren Auswirkungen bewältigt werden.

Soziale Auswirkungen

Schwere Erkrankungen können soziale Isolation und den Verlust sozialer Kontakte zur Folge haben. Menschen könnten sich aufgrund von Krankheit von sozialen Aktivitäten, Arbeit und Freizeitbeschäftigungen zurückziehen, Freunde können sich zudem distanzieren, weil sie mit Ihrer Krankheit und den Folgen nicht umgehen können.

Familiäre Folgen

Schwere Erkrankungen können auch Auswirkungen auf die Familie haben, da Familienmitglieder möglicherweise zusätzliche Verantwortung für die Pflege und Unterstützung übernehmen müssen.

Bedenken Sie alle diese Auswirkungen bei der Notfallplanung und sorgen Sie heute bereits entsprechend vor für den Notfall, dass Sie schwer erkranken. So können Sie im Ernstfall Ihre Energie darauf verwenden, gesund zu werden. Schwere Krankheiten können natürlich auch zum Tod führen, dem schlimmsten aller Notfälle, der Sie treffen kann. ist das der Fall, geht es vor allem um die finanzielle und rechtliche Absicherung der Familie, die Sie bei der Notfallplanung in den Fokus rücken sollten.

Straftaten und Berufsunfähigkeit: Ein verhängnisvolles Paar

Wenn Sie als Opfer einer Straftat so beeinträchtigt sind, dass Sie nicht mehr arbeiten können, kann das dramatische Folgen haben: Wirtschaftlich, aber auch sozial und emotional. Umso wichtiger ist deshalb eine umsichtige Planung für den Notfall, dass Sie Opfer einer Straftat werden: Sie kann unter anderem dafür Sorge tragen, dass Vertraute Ihre Rechte und Ansprüche als Opfer einer Straftat einfordern können.

Wenn Krankheit noch mehr Ärger bringt…

Wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können, droht oft auch Ärger an bei rechtlichen Fragestellungen: Der Arbeitgeber kündigt Ihnen vielleicht während der Krankheit, sodass ein arbeitsrechtliches Verfahren droht, weil die Kündigung nicht zulässig war. Oder die Deutsche Rentenversicherung lehnt Ihren Antrag auf Zahlung der Erwerbsminderungsrente ab und Sie möchten dagegen vorgehen. Oder die Krankenkasse zahlt kein Krankengeld mehr, obwohl Sie einen Anspruch darauf haben. Es gibt viele Situationen, in denen eine lange und schwere Erkrankung zu einem weiteren Notfall führen kann, in dem Sie rechtlichen Ärger bekommen und abwehren müssen. Umso wichtiger ist es, diesen Aspekt bei der Notfallplanung zu berücksichtigen.

Sie können nicht mehr arbeiten: Was bedeutet das für Ihr Zuhause?

Eine schwere Erkrankung mit einer dauerhaften Arbeitsunfähigkeit, einer Berufsunfähigkeit oder Erwerbsminderung zieht massive finanzielle Konsequenzen nach sich: Ein Einkommen fällt weg oder wird deutlich reduziert und damit wächst in vielen Familien und Partnerschaften auch der finanzielle Druck: Es wird schwíeriger, den eigenen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen. Und damit bedroht eine Arbeitsunfähigkeit am Ende auch Ihr eigenes Zuhause, wenn die Finanzierung wegen des wegfallenden Einkommens platzt.  In eine Notfallplanung gehört deswegen immer auch die Überlegung, wie finanzielle Verpflichtungen in Notfallsituationen abgesichert werden können, wenn ein Notfall Ihr Zuhause in Gefahr bringt.

Die soziale Absicherung kann helfen, wenigstens ein Einkommen auf Basis des Existenzminimums abzusichern. Die private Vorsorge ist entscheidend, um finanzielle Lücken wirksam zu schließen und sicherzustellen, dass auch beim Verlust der Arbeitsfähigkeit ein Einkommen vorhanden ist, mit dem sich der gewünschte Lebensstandard halten lässt. Diese Bausteine sind dabei entscheidend:

Private Krankentagegeldversicherung

Eine private Krankentagegeldversicherung schließt die Einkommenslücke, die entsteht, wenn das gesetzliche Krankengeld nicht ausreicht oder gar nicht zur Verfügung steht. Das gilt etwa für Selbstständige und Freiberufler, die in der Regel keinen Anspruch auf Krankengeld aus der gesetzlichen Krankenversicherung haben: Für sie ist diese Absicherung essenziell. Aber auch Arbeitnehmer mit hohem Einkommen profitieren davon, da das gesetzliche Krankengeld gedeckelt ist und oft nicht den tatsächlichen Bedarf abdeckt. Eine private Krankentagegeldversicherung greift in der Regel ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit, kann jedoch individuell angepasst werden, um bereits früher Schutz zu bieten.

Welche Leistungen bietet eine private Krankentagegeldversicherung?

Die Hauptleistung der privaten Krankentagegeldversicherung besteht in der täglichen Zahlung eines zuvor vereinbarten Betrags. Dieser dient dazu, den Einkommensausfall auszugleichen und sicherzustellen, dass Ihr Lebensstandard auch bei einer längerfristigen Erkrankung nicht gefährdet ist. Die Höhe der Leistung kann individuell festgelegt werden und sollte so gewählt werden, dass laufende Kosten wie Miete, Kredite oder Versicherungen problemlos gedeckt werden können.

Für wen ist eine private Krankentagegeldversicherung besonders wichtig?

Eine private Krankentagegeldversicherung ist vor allem für Selbstständige und Freiberufler unverzichtbar, da sie in vielen Fällen nicht durch die gesetzliche Krankenversicherung abgesichert sind. Aber auch Arbeitnehmer mit hohem Einkommen profitieren, da die gesetzliche Deckelung des Krankengelds auf ca. 100 Euro pro Tag oft nicht ausreicht, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Gerade in Berufen mit hohem Einkommensbedarf oder laufenden finanziellen Verpflichtungen kann eine private Krankentagegeldversicherung den Unterschied zwischen finanzieller Sicherheit und Engpässen ausmachen.

Tipps für den Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung

Beim Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung gibt es einige wichtige Aspekte zu beachten. Zunächst sollten Sie die Höhe der Tagessatzes realistisch festlegen, sodass Ihre laufenden Kosten im Krankheitsfall gedeckt sind – hier finden Sie eine Vorlage, um Ihren Bedarf zu berechnen. Darüber hinaus ist es sinnvoll, einen Tarif zu wählen, der es Ihnen ermöglicht, die Versicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu verlängern. Dies ist besonders wichtig, wenn sich Ihre Lebenssituation verändert oder wenn Ihre finanzielle Belastung im Laufe der Zeit steigt.

Mit einer gut durchdachten privaten Krankentagegeldversicherung können Sie sich effektiv gegen die finanziellen Folgen von Arbeitsunfähigkeit absichern. Sie ist eine sinnvolle Ergänzung zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung und sorgt dafür, dass Sie im Krankheitsfall finanziell unabhängig bleiben.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten privaten Absicherungen, um sich gegen die finanziellen Folgen einer gesundheitlichen Einschränkung abzusichern. Sie gewährleistet finanzielle Stabilität, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Das Risiko, im Laufe des Berufslebens berufsunfähig zu werden, ist höher, als viele vermuten. Statistiken zeigen, dass etwa jeder vierte Erwerbstätige aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Berufsleben ausscheidet. Die Gründe dafür sind vielfältig:

• Psychische Erkrankungen wie Burnout und Depressionen.
• Erkrankungen des Bewegungsapparates.
• Krebs oder andere schwerwiegende Krankheiten.
• Unfälle und körperliche Verletzungen.

In solchen Fällen reicht die staatliche Erwerbsminderungsrente oft nicht aus, da sie in der Regel nur 30 bis 40 % des letzten Nettoeinkommens abdeckt. Eine BU schließt diese Einkommenslücke und sichert den gewohnten Lebensstandard.

Was macht denn eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung aus?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer nur so gut, wie sie die Bedürfnisse des Versicherten berücksichtigt. Es gibt sie nicht, die eine hervorragende BU-Versicherung, die für alle den perfekten Schutz bietet. Deshalb bieten wir auch eine Analyse an, die den perfekten Schutz genau nach Ihren Vorgaben enthält: Genau abgestimmt auf Ihr Sicherheitsbedürfnis, Ihren Beruf und Ihre Zukunftsperspektiven. Das Ergebnis unserer Analyse erhalten Sie schriftlich als Gutachten.

Warum ist eine Beratung durch einen spezialisierten Versicherungsmakler so wichtig bei der BU-Versicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen im Leben, aber auch eine der komplexesten. Eine Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler ist hier von unschätzbarem Wert, um sicherzustellen, dass Sie optimal abgesichert sind und im Ernstfall keine finanziellen Einbußen erleiden. Berechnen Sie jetzt hier mit unserer Vorlage Ihren Bedarf. Doch warum genau ist ein Makler so wichtig?

• Unabhängige Marktübersicht: Ein Versicherungsmakler arbeitet unabhängig von einzelnen Anbietern und kann aus einer Vielzahl von Tarifen den besten für Sie auswählen. Anders als ein Vertreter, der nur die Produkte einer bestimmten Versicherungsgesellschaft anbietet, vergleicht der Makler objektiv die Leistungen und Kosten zahlreicher Anbieter. Dies ist entscheidend, da der Markt für BU-Versicherungen groß und unübersichtlich ist. Nur ein Makler kann sicherstellen, dass Sie ein Produkt erhalten, das genau auf Ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
• Individuelle Bedarfsanalyse: Ein guter Makler analysiert zunächst Ihre persönliche und berufliche Situation. Dabei berücksichtigt er Ihr Einkommen, Ihren Beruf, mögliche Risiken und Ihre gesundheitliche Vorgeschichte. So wird ermittelt, welche Absicherungshöhe Sie benötigen und welche Vertragsdetails für Sie besonders wichtig sind. Diese individuelle Herangehensweise stellt sicher, dass Sie passgenau versichert sind.
• Hilfe bei Gesundheitsfragen: Die Gesundheitsprüfung ist einer der kritischsten Punkte beim Abschluss einer BU-Versicherung. Ein Makler hilft Ihnen, medizinische Unterlagen korrekt zu interpretieren und die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Dadurch reduzieren Sie das Risiko, dass der Versicherer im Leistungsfall aufgrund von fehlerhaften Angaben die Zahlung verweigert.
• Vergleich der Vertragsbedingungen: BU-Verträge unterscheiden sich nicht nur in der Preisgestaltung, sondern vor allem in den Vertragsbedingungen. Wir prüfen diese Bedingungen für Sie und fassen die konkreten Auswirkungen für Sie im Gutachten zusammen.
• Zugang zu Sonder-Aktionen: Makler haben oft Zugang zu speziellen Sonder-Aktionen bei der Gesundheits- und Risikoprüfung. Das kann insbesondere für bestimmte Berufsgruppen oder Personen mit erhöhtem Risiko wie etwa Vorerkrankungen von Vorteil sein. So profitieren Sie von Zugangsmöglichkeiten zur BU, die Sie ansonsten nicht haben.
• Langfristige Betreuung: Ein Makler steht Ihnen nicht nur beim Vertragsabschluss zur Seite, sondern betreut Sie auch langfristig. Er unterstützt Sie dabei, die BU-Versicherung an veränderte Lebenssituationen wie Gehaltserhöhungen, Familiengründung oder Berufswechsel anzupassen. Im Leistungsfall ist er Ihr Ansprechpartner und hilft Ihnen, die BU-Rente zu beantragen und mögliche Herausforderungen mit dem Versicherer zu bewältigen.
• Zeitersparnis und Rechtssicherheit: Ein Makler übernimmt den gesamten Prozess – von der Marktanalyse über die Klärung medizinischer Fragen bis hin zur Vertragsabwicklung. Das spart Ihnen nicht nur Zeit, sondern gibt Ihnen auch die Sicherheit, dass alle Unterlagen korrekt und vollständig bearbeitet werden. Gleichzeitig sorgt er dafür, dass alle rechtlichen Anforderungen eingehalten werden, sodass Sie im Ernstfall rechtlich abgesichert sind.
• Sicherheit durch Expertenwissen: Eine Beratung durch einen Versicherungsmakler ist bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar. Er sorgt dafür, dass Sie den besten Tarif für Ihre individuelle Lebenssituation finden und langfristig optimal abgesichert sind. Mit einem Makler an Ihrer Seite profitieren Sie von unabhängiger Beratung, umfassendem Marktwissen und persönlicher Betreuung – und das gibt Ihnen die Sicherheit, im Ernstfall bestens geschützt zu sein.

Ergänzende Absicherungen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist der wichtigste Schutz, um Ihr Einkommen bei gesundheitlich bedingtem Arbeitsausfall abzusichern. Sie deckt jedoch nicht alle Szenarien und Risiken ab. Deshalb können ergänzende Versicherungen sinnvoll sein, um Ihren Schutz zu erweitern und zusätzliche finanzielle Sicherheit zu schaffen. Hier sind die wichtigsten Ergänzungen zur BU und ihre jeweiligen Vorteile:

Grundfähigkeitsversicherung

Was leistet sie? Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie grundlegende Fähigkeiten wie Gehen, Sehen, Hören oder Greifen dauerhaft verlieren. Sie deckt spezifische körperliche und geistige Einschränkungen ab, unabhängig davon, ob Sie weiterhin arbeiten können oder nicht.
Wie ergänzt sie die BU? Eine BU zahlt nur, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Wenn Sie jedoch trotz gesundheitlicher Einschränkungen (z. B. Verlust einer Hand) Ihren Beruf weiterführen könnten, greift die BU nicht. Hier bietet die Grundfähigkeitsversicherung zusätzliche finanzielle Sicherheit, da sie rein auf den Verlust bestimmter Fähigkeiten abstellt.

Dread-Disease-Versicherung

Was leistet sie? Die Dread-Disease-Versicherung zahlt eine einmalige Kapitalleistung, wenn bei Ihnen eine schwere Erkrankung wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multiple Sklerose diagnostiziert wird. Die Höhe der Auszahlung wird im Voraus festgelegt und steht Ihnen zur freien Verfügung.
Wie ergänzt sie die BU? Schwere Krankheiten können hohe Zusatzkosten verursachen, etwa für medizinische Behandlungen, Umbauten im Wohnraum oder eine vorübergehende Freistellung von der Arbeit eines Partners zur Pflege. Eine BU greift hier oft erst, wenn Sie langfristig berufsunfähig sind. Die Dread-Disease-Versicherung kann diese Lücke schließen und sofort finanzielle Mittel bereitstellen, unabhängig davon, ob Sie berufsunfähig werden oder nicht.

Unfallversicherung

Was leistet sie? Die Unfallversicherung zahlt eine Kapitalleistung oder Rente, wenn Sie durch einen Unfall eine dauerhafte körperliche Beeinträchtigung (Invalidität) erleiden. Sie kann auch Kosten für Reha-Maßnahmen oder den Umbau Ihrer Wohnung übernehmen.
Wie ergänzt sie die BU? Die BU leistet nur bei gesundheitlich bedingter Berufsunfähigkeit – die Ursache (Unfall oder Krankheit) spielt dabei keine Rolle. Wenn Sie jedoch durch einen Unfall arbeitsfähig bleiben, aber Kosten für Anpassungen oder langfristige Unterstützung benötigen, greift die Unfallversicherung. Sie ergänzt also den Schutz, indem sie spezifisch auf Unfallfolgen fokussiert ist.

Warum eine Kombination sinnvoll ist

• Breiter Schutz: Die BU sichert Ihr Einkommen bei Berufsunfähigkeit ab, während die ergänzenden Versicherungen spezifische Szenarien wie schwere Krankheiten, Unfallfolgen oder den Verlust grundlegender Fähigkeiten abdecken.
• Flexibilität: Mit einer Dread-Disease-Versicherung oder Unfallversicherung können Sie auch dann finanziell abgesichert sein, wenn Sie weiterhin arbeiten können, aber zusätzliche Kosten tragen müssen.
• Zusätzliche Sicherheit: Der kombinierte Schutz minimiert das Risiko, dass bestimmte Szenarien nicht oder nur unzureichend abgesichert sind.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Basis Ihrer Einkommensabsicherung. Mit einer Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung und Unfallversicherung erweitern Sie Ihren Schutz sinnvoll und schaffen zusätzliche finanzielle Sicherheit. Diese Kombination stellt sicher, dass Sie für verschiedene gesundheitliche und berufliche Herausforderungen optimal vorbereitet sind. Eine professionelle Beratung hilft Ihnen, die passenden Ergänzungen zu finden, die zu Ihrer Lebenssituation passen.