Bei der Altersvorsorge haben viele Verbraucher ein Problem mit Versicherungsprodukten: Sie halten sie für schlicht zu teuer. Eine Einschätzung, die leider häufig zutrifft. Denn bei einer Rentenversicherung fallen für die Verbraucher Kosten an – und zwar an verschiedenen Stellen:

• Die Vermittler erhalten Courtagen für den Abschluss – für den Verbraucher sind das Abschlussgebühren
• Die Versicherer erhalten laufende Gebühren
• Es fallen je nach gewählter Strategie Fondskosten an.

Nehmen wir einmal einen ganz klassischen Vertrag mit einem monatlichen Beitrag von 200 Euro über 30 Jahre: Über 3.500 Euro Abschlusskosten werden allein fällig! Wie teuer ein Vertrag ist, drückt sich unter anderem in der Gesamt- oder Effektivkostenquote aus. Sie beschreibt – vereinfacht ausgedrückt – wie viel von der erzielten Rendite der Versicherer für die Kosten abzweigt. Oft liegt sie bei 2 Prozent und mehr. Das heißt: Bei 6 Prozent Rendite gehen 4 Prozent an den Kunden und 2 Prozent an den Versicherer und den Vermittler.

Sie verlieren bares Geld

In Euro und Cent summieren sich diese Kosten zu einem ansehnlichen Betrag: Denn die Abschlusskosten legen Sie als Kunde ja nicht an, sie wachsen über die Jahre nicht mit und erzielen keine Rendite. Und so werden über 30 Jahre, die Sie sparen, aus den 3.500 Euro, die Sie nicht anlegen, je nach Rendite mehrere 10.000 Euro. Geld, das Ihnen im Alter für die Rente fehlt.

Die gute Nachricht: Es geht anders

Das größte Problem bei der heutigen Kostenstruktur der Rentenversicherung: Sie spiegelt selten den tatsächlichen Aufwand des Vermittlers. Die Mehrzahl der Verträge sind Standard-Verträge, die schnell auf den Weg gebracht sind und bei denen die kalkulierten Kosten damit – gemessen am Aufwand – zu hoch sind. Deswegen gehen immer mehr Vermittler wie auch wir bei optimal vorsorgen dazu über, sich den tatsächlichen Aufwand für die Beratung und Vermittlung honorieren zu lassen. Und nutzen dafür die sog. Honorartarife.

Was versteckt sich hinter Honorartarifen?

Bei Honorartarifen (sie werden auch als Nettotarife bezeichnet) sind die Abschlusskosten herausgerechnet aus dem Vertrag, der Vermittler erhält damit vom Versicherer kein Geld mehr für den Vertrag. Das bedeutet: Sie bezahlen die Beratung nicht mehr intransparent mit über Ihre Beiträge. Stattdessen bekommen Sie eine Honorarrechnung, die Sie direkt bei uns begleichen – daher der Begriff “Honorarvermittlung”. Für Sie ein lohnendes Geschäft, denn bei einem Honorarvertrag hätten Sie im Beispielsfall oben rund 50.000 Euro mehr Kapital am Ende der Laufzeit bei neun Prozent Rendite.

Wie teuer ist die Honorarvermittlung?

Natürlich arbeiten wir bei der Vermittlung nicht umsonst. Üblich sind bei Standardverträgen für die Altersvorsorge 800 bis 1.800 Euro Honorar. Das spart im Beispiel oben also bis zu 75 Prozent der Vermittlungskosten. Vor allem aber werden bei Vertragsänderungen über die Laufzeit – zum Beispiel bei der jährlichen Beitragserhöhung – keine weiteren Courtagen fällig: Das spart je nach Laufzeit und Sparrate noch einmal einige 1.000 Euro!

Die gute Nachricht für Sie: Als Mitglied im Vorsorgenetzwerk von optimal vorsorgen sparen Sie noch einmal Honorar. Je nach Mitgliedschaft reduzieren wir die Honorare um bis zu 75 Prozent. Das bringt Ihnen im Alter noch einmal eine satte Rentenerhöhung. Mehr Informationen dazu im Video.